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80后庄主被称地下央行行长,产品合法性受质疑

发布时间:2019-11-21 04:24    浏览次数 :

证券时报记者 桂衍民

9月12日,青年经济学者段育文接到北京温州企业商会副会长林步贵的电话。林步贵开口就说:“帮帮我!我被人骗了5000万元。”林步贵是典型的温州人,能吃苦,很会做生意。他1979年来到北京,经历重重艰辛,终于积累了上亿元的资产,成为北京赫赫有名的商界人物。然而,这个曾经叱咤商场的温州商人,如今也遭遇了“地下钱庄”的骗局。

银行剥离的不良资产类产品首现理财产品市场,收益由固定收益和资产拍卖后的浮动收益构成。身兼产品设计和代理销售的第三方机构甚至还承诺,若资产在约定期限内没有拍卖,该机构将对客户进行额外收益补偿。

几个月前,几个杭州人来到北京向他借了5000万元的巨资,投入到地下钱庄的生意中去。对于地下钱庄,林步贵有所耳闻,他知道地下钱庄是非法的,运营模式是通过高利贷牟取暴利,所以开始不愿意借钱。但对方许以重额利息,还有杭州的几套别墅做抵押,林步贵就把钱借给了对方。等了两个月,到该付利息的时候,对方的电话号码却成了空号。

不过,高额诱人的预期收益也隐藏着巨大风险,市场人士已经开始质疑该产品的合法性。

地下钱庄

银行不良资产化身理财产品

呈现鲜明地域特征

日前,一款名为“银行逾期资产委托清收权益”的产品由第三方理财公司东融资产在市面上公开推广、销售。销售人员称,该产品总规模基本不封顶,投资周期为30天,封闭期之后每周五可在网上自助赎回。

“地下钱庄怎么会有那么多的骗子?”林步贵不停地质问着。

证券时报记者从销售人员处获得一份产品信息显示,该预期年化收益由投资额度分为四档:1万元~4万元之间预期年化收益为固定收益7.2%加拍卖后浮动收益13%~16%;5万元~19万元之间预期年化收益为固定收益7.5%加拍卖后浮动收益13%~16%;20万元~99万元之间预期年化收益为固定收益7.8%加拍卖后浮动收益13%~16%;100万元以上预期年化收益为固定收益8.2%加拍卖后浮动收益13%~16%。

段育文对他解释道:“地下钱庄来借你钱,必然是预谋很久的事情。先去报警,走司法程序。”

此外,身兼产品设计和代理销售的第三方机构东融资产还承诺,银行资产包签订2年内没有拍卖,该公司在上述固定收益的基础上再补偿客户5%的收益。“适合稳健型、保守型的机构客户和所有个人客户。”该公司一位钱姓销售经理表示。

目前,段育文最担心的是,自己会不会遭遇地下钱庄的打击报复?随着他的著作《借贷危机》的出版,书中所揭露的地下钱庄如何集资、如何运营、如何牟取暴利的真相也日益被世人所知晓。

相比市面上动辄几十万元的理财产品投资门槛,该产品投资门槛比较低,1万元起即可进行申购。“产品适合有闲置资金者,因为是按天计算收益,短期投资和长期投资都比较适合。”上述钱姓销售经理表示。

浮现在段育文脑海里的是近年来暗访地下钱庄的那些日子。一路从内蒙古跑到温州,再跑到江苏、东北,再去山东、福建和广东,其中的辛苦和险恶非常人想象。

上述产品信息还显示,该产品中的“银行逾期资产”来源于四大国有资产管理公司中的中国东方资产管理公司。由于贷款人到期不能归还银行贷款,银行将对贷款人的抵押物进行转包拍卖,投资客户可以在房产拍卖前认购该房产的委托清收权益,等该房产拍卖后分享利润,这便是该产品的运行逻辑。

段育文了解到的事实是触目惊心的——温州地下钱庄,可谓中国借贷危机的策源地;福建地下钱庄,每年非法资金流达上千亿元;鄂尔多斯地下钱庄,有近2000家分布,触角甚至伸到了陕西神木;东北地下钱庄,黑社会色彩浓厚;山东地下钱庄,大批韩国人参与其中;江苏地下钱庄,部分政府官员深陷;广东地下钱庄,神秘的“百慕大珠三角”;湖南地下钱庄,广东“进攻”中西部地区的跳板……

合法性存疑

非法吸存、非法放贷钱庄在中国大多数省份均有,尤以江浙和东北地区表现突出,在各地分别以标会、台会、互助会等形式出现;非法买卖外汇的地区以 广东、福建、山东为主,这类钱庄主要分布在广东、福建、山东等沿海地区,在广东、福建以非法买卖港元、日元为主,在山东等地以非法买卖韩元和美元为主;非法典押、高利贷的地区以湖南和江西为主,包括一些已被国家清理整顿的典当行也转为地下继续经营。

总部位于广东的某中型券商资管部李姓总经理表示,从目前国务院力推银行信贷资产证券化的思路看,未来银行资产应该都可以产品化,不良资产在风险控制适当的前提下也可以产品化。

金主、庄主和借主的

上述东融资产钱姓销售经理在推介产品时也表示,商业银行逾期不良资产其实一个相对概念,是相对银行那些如期还款的资产而言的,这些逾期资产有的只是在资金、管理上出现一些问题,处置这类资产所得的收益相当可观。

“食物链”

“这个产品是否经过监管部门审批是个问题,产品本身合法性也存在很大问题。”长期关注资产证券化和理财产品的独立人士王东新认为,银行不良资产处置权限国家仅给予四大资产管理公司,第三方公司并无这个资质。“即使是合作,东方资产也不至于与这么小的第三方公司进行。”他说。

段育文极力寻找接触地下钱庄老板的机会,目的只有一个:原生态地了解各地地下钱庄的生存状态。在温州,一位不愿透露姓名的地下钱庄老板告诉段育文:“我们这些担保公司、小额贷款公司等合法机构异化成为地下钱庄,实属无奈。按照规定,获得融资担保牌照的担保公司必须和银行合作,向 银行打入保证金获得银行认证后,才可以通过银行将保证金放大5倍,给相关方进行担保。”

南粤银行一位刘姓负责人也表示,此前并未听说过银行不良资产可以产品化,相对而言银行不良资产风险是最高的,即使是用作抵押的房产资产,要进行产品化肯定也必须走监管部门认可的通道并获得监管部门认可。

该老板坦言,自己的担保公司也在做借贷中介,收益不菲。比如,一笔1亿元的直存款业务,可拿到借款额2%至3%的额外提成。所谓直存款,就是借 款人虽符合银行的放贷标准,但由于银根紧缩,银行的信贷额度已用完而无法放贷。于是,借款人为该银行吸收一定数额的存款就成为从银行贷款的前提。借款人没 法筹集到存款只能求助地下钱庄,这时,就有金主(有放贷需求的个人或企业)将约定款项存入指定银行,然后由银行按正常程序向借款人放贷。借款人需向金主贴 息,而庄主属于服务于金主的中介。

不过,证券时报记者致电东融资产提供的业务咨询电话,对方解释称他们的运作模式是先垫付资金从东方资产管理公司拿到相对优质的银行逾期资产包,再将资产包逐个拆开处置并设计成产品。

“金主去银行办理定期存款,并将银行存款单和一年内不查阅不调动存款的承诺书给借款人看,按照行情,存入银行一年,金主不仅可以拿到4.14% 的银行利息,还可以一次性拿到借款人额外支付的近5%的贴息。如按活期存款办理,借款人必须向金主支付18%至20%的贴息。一般我们从上线那里,以两三 分的月息进货,然后再以六七分的月息出货,从而赚取利息差。”该老板说。

该地下钱庄老板举了一个例子,来表示与下家签订的合同都有些“门道”。

他举例说:假如陈某融资2000万元,周转1个月,提供房产抵押等材料,抵押物价值在融资额两倍即4000万元以上,办妥抵押手续后,以个人名 义出借资金。白纸黑字的借条上写明的利息不一定高,但是在资金真正借给陈某之前,“高”利息就已支付了。按月息8分利算,借款方事先就要支付160万元的 利息,利息通常直接在借款中抵扣,陈某借条上的借款是2000万元,事实上他只拿到1840万元。

正如该地下钱庄老板所言,后来根据段育文的调查,温州地区所有正规担保公司的资金流量还不足地下钱庄资金流量的1%,归根结底的原因还是相差巨大的利息回报,融资性担保业务只赚2%至2.5%的手续费,地下钱庄最低额至少都在10倍以上。